ליסינג מימוני- האם זו הדרך?

רבים מאוד בימינו נוהגים לרכוש (או לשכור, תלוי איך מגדירים את זה) מכוניות דרך שירותי ליסינג למיניהם. השירות, שפעם היה נחלתן של חברות בלבד, הופך היום לזמין עבור כמעט כל אחד. אולם, נסיונם של רבים מלמד שהסכם הליסינג אינו כה פשוט. הרבה יותר קל לחתום על ההסכם מאשר לצאת ממנו והמחיר המשולם בסופו של דבר יקר ומורכב.
הפיתוי להיכנס לעסקת ליסינג הוא גדול- היכולת לרכוש רכב חדש, לפי בחירה ולהנות מהנוחות כמעט בלי מזומנים היא פיתוי גדול וכמובן... זיכוי המס שאצל רבים הוא השיקול המרכזי בחתימה על עסקת הליסינג. לחברות גדולות, כמובן, יש גם את הפיתוי של אי השקעת כוחות בתחזוקה שוטפת של הרכבים ופתרון הרכב החילופי שחלק מהחברות מציעות.
לפני שנסקור את היתרונות והחסרונות (הרבים, יש לומר) של העסקה, נסקור תחילה את סוגי הליסינג הקיימים, כי יש שלושה סוגים בולטים וקל לא להבין או לטעות ביניהם. סוג הליסינג הראשון הוא "ליסינג תפעולי" והוא ככל הנראה הדבר הראשון שעליו חושבים כל מי שמדברים על "ליסינג". מדובר על רכישת רכב מחברה שמספקת את כל השירותים הקשורים אליו- ביטוחים, מבחן שנתי, תיקונים, תיקוני דרך ועוד... המחיר של ליסינג תפעולי הוא כמובן יקר יותר וחברות הליסינג מגלמות במחיר החודשי את כל ההוצאות שלהן.
סוג הליסינג השני הוא הלוואה לרכישת רכב מהבנק. כלומר- לקיחת הלוואה מהבנק, פרעון חודשי ורכישת הרכב מהחברה על פי בחירה בתמורה לשעבוד מלא של הרכב לבנק. מדובר, למעשה, על הלוואה בנקאית לכל דבר ועניין, וניהול הרכב נותר לחלוטין אצל הלקוח ולכן לא נעסוק בסוג זה במאמרים שלנו.
הסוג השלישי, שבו נתמקד הפעם, קרוי "ליסינג מימוני" והוא נפוץ מאוד, בעיקר אצל חברות קטנות בלי ציי רכב, בעלי עסקים קטנים שזקוקים לרכב לעבודה וכעת הוא גם מוצע לאנשים פרטיים. השיטה, לכאורה, פשוטה... משלמים מקדמה מסויימת לחברת הליסינג, רוכשים את הרכב כמעט על פי בחירה (בחלק מהחברות הליסינג המימוני יתנו לכם לבחור את סוג הרכב, אבל לא את הצבע, לדוגמא...), משלמים תשלום חודשי קבוע שהוא למעשה פרעון הלוואה ובסוף התקופה נותרת בידכם הבחירה- האם לשלם את מלוא הסכום ולקבל את הרכב לחזקתכם או לחילופין להחזיר את הרכב כמו שהוא לחברת הליסינג ולקבל החזר כספי מסויים על פי הערכת שמאי.
חלק ניכר מהעסקים הקטנים, שאינם מוטרדים מבעיית התחזוקה השוטפת של הרבה מאוד רכבים, בוחרים בליסינג מימוני בגלל שתוספת המחיר לליסינג תפעולי נראית מיותרת וגבוהה מידי, בעיקר בגלל ההנחה שרכב "כמעט ואינו מתקלקל" בשלוש השנים הראשונות ושאם תהיה בעיה מהותית הרכב ממילא עדיין באחריות היצרן. העסקה גם נראית יותר פשוטה לעיכול, משום שההוצאות השוטפות נשארות, לכאורה, בידיך- הביטוח, דמי האגרה השנתית וכדומה.
אולם חשוב לדעת שהליסינג המימוני טומן בחובו מכשולים וקשיים רבים, שלא תמיד ניתן לחזות מראש בגלל "להט העסקה" והרצון לראות ליד הבית רכב חדש לחלוטין. חברות הליסינג המימוני הם חברות קשוחות, מגובות משפטית עד הסעיף הכי קטן בחוזה והן מתנהלות פעמים רבות בדרכים שמזכירות הלוואות בשוק האפור. עיכולים, מניעות שונות, עיכולי חשבונות בנק יכולים להיגרם בשל ימים מועטים של איחור בתשלום והחברה כמעט תמיד תהיה מגובה בסעיף קטן בספר החוזה הענק שאף אחד למעשה לא קורא.
נמנה מספר פגמים בשיטת הליסינג המימוני-
 
א) חברות הליסינג הן אלו שבוחרות אלו מבין ה"פונקציות" של החזקת הרכב ישארו אצלן ואלו לא, כך, לדוגמא, בליסינג מימוני הלקוח הוא זה שמשלם על הביטוח... אולם (!) לא הוא זה שקובע היכן לבטח. רוב החברות מחזיקות אצלן "סוכן ביטוח" אישי, שהוא למעשה חלק מהחברה והוא מוכר ללקוח ביטוח יקר במיוחד, ללא אפשרות להשוואת מחירים או בדיקה. לעומת זאת, בתחומים שבהם זה פחות נח לחברה (כמו התשלומים לכביש 6 לדוגמא), החברה תבחר להעביר את האחריות הבלעדית ללקוח.
ב) חברות הליסינג מענישות על כל חריגה הכי קטנה מההסכם, החזרת תשלום על ידי הבנק, קנסות חניה וכדומה בקנסות כספיים. "דמי הטיפול" בקנס שהגיע מעיריה לחברת הליסינג יכולים להגיע ל90 ₪ במקרים מסויימים, וזה לא תמורת התשלום על הקנס (שנשלח אליך בדואר), אלא פשוט תמורת ההכנסה של הקנס למעטפה ושליחתו ללקוח. כפי שצויין, חברות הליסינג טורחות לגבות את עצמן מבחינה משפטית באלפי סעיפים קטנים והלקוח לא יכול ולא רוצה,, ברוב במקרים, למנות את מספר הקנסות, העיכולים, השטרות וכדומה שיכולים להיות מוטלים ומופעלים עליו.
ג) במקרים מסויימים, כמו אצל חברה מסויימת שאותה בחנו, יש גם סעיפים שנראים במבט ראשון חסרי פרופורציה. לדוגמא? משרדי חברה ששכרה רכב בליסינג מחברה זו נפרצו ובין היתר נגנבו מהמקום מפתחות הרכב. בשל העובדה שביטוח הרכב יכול להתבטל במקרה כזה נאלץ בעל העסק להזמין בדחיפות החלפת קוד איתוראן מהחברה. חברת הליסינג התעקשה על תשלום מופרז מאוד תמורת השירות, וכל זאת בזמן שבעל הרכב נמצא במצב בלתי אפשרי שבו רכב יקר עומד ללא ביטוח... הקוד לא נשלח עד שהתשלום המופרז שולם מראש, והרכב נותר זמן מה ללא ביטוח בשל התעקשות החברה לקבל בתחילה את התשלום.
ד) נקודה חשובה- הבעלות על הרכב בליסינג מימוני אינה מוגדרת לחלוטין... הסיבה? חברות הליסינג מעוניינות שהבעלות תישאר אצלן (שוב, כדי שיהיה קל לעכל את הרכב במקרה של אי תשלום), ומצד שני אינן רוצות להיות הבעלים בכל מקרה (לדוגמא- קנסות חניה, כביש 6 וכדומה). המצב שנוצר הוא מוזר מאוד... לדוגמא- אם ברכב יש קלקול מהותי, מי למעשה אמור לעבוד מול היצרן? היבואן יטען ש"הוא לא הקונה" ולכן ממילא אין לו התעמתות ישירה או חוב כלשהוא כלפיו ואילו חברת הליסינג תטען ש"אנחנו רק הלוונו לך כסף כדי לקנות את הרכב...". זהו מצב בעייתי מאוד שמציב, כמעט תמיד, את השוכר בעמדה נחותה מול סוללות עורכי הדין של החברות. חברות ליסינג מימוני גדולות גם עושות חלק מהעבודות האחרונות לפני המסירה במוסך הפרטי שלהם, מה שאומר שההתקנות אינן מקוריות ומעניק נקודות זכות נוספות ליבואן במקרה של קלקול מהותי.


הסעיפים שמנינו הם רק דוגמא לבעייתיות שבליסינג המימוני. ניתן להוסיף לרשימה עוד מספר סעיפים שנובעים כולם מהגדרת הבעלות הלא שלימה של הליסינג הזה. נניח שמדובר ברכב לא יקר במיוחד שאדם פרטי לא היה מתקין עליו איתוראן... חברת הליסינג יכולה לבחור להתקין את המכשיר על הרכב וממילא להטיל על השוכר את התשלום החודשי של חברת איתוראן (וכרגיל... בתוספת תשלום עמלה על עצם גביית המנוי מהלקוח והעברתו לאיתוראן).

כסיכום נאמר שהליסינג המימוני יכול בהחלט להיות מלכודת דבש. הפיתוי הוא גדול והתשלום החודשי נראה קטן משמעותית יחסית לתשלום על ליסינג תפעולי... אולם יש לכך מחיר. אם אתם בעלים של עסק קטן ואתם זקוקים לרכב חדש לגמרי ככלי עבודה, בהחלט יש לבדוק את האופציה. אולם אם אין סיבה ממש מיוחדת אנחנו לא רואים דרך להמליץ על העסקה הזו.

במקרה שהחלטתם ללכת על העסקה- קראו היטב את החוזה, עיינו גם סעיפים הקטנים וחפשו מלכודות, עדיף בסיוע של עורך דין. דוגמא למלכודת כזו יכולה להיות הסעיף בחוזה שקובע שהערכת השמאי במקרה של התשלום בסוף השלוש שנים תהיה "הערכת שמאי למכירה מהירה" ולא הערכת שמאי רגילה, סעיף שהוא לבדו יכול לגרוע כמה וכמה אחוזים משווי הרכב שלכם. דוגמא נוספת? סעיף שמכריח את בעל הרכב לשלוח דואר רשום 30 יום לפני מימוש העסקה בתום שלוש שנים שבו הוא מודיע על כוונתו לבטלה... אם לא? הרכב יעוקל, יוטלו קנסות, הערכת שמאי מהירה, הרכב ימכר למישהו אחר והלקוח ישלם את המחיר.