החשבון שלכם הוגבל? מה תוכלו לעשות והאם ניתן לפתוח חשבון בנק אחר?

יש לי חברה שאוהבת את החיים. אם חד הורית שכיום היא כבר אחות מוסמכת אבל עד לפני כמה שנים היא עבדה כנהגת אמבולנס, למדה לקראת אסמכה כאחות ובין לבין גם שכרה דירה, החליפה רכב, נסעה לחו"ל ובאופן כללי העדיפה את החיים המהירים – באופן מילולי. אולי כי היא הייתה רגילה לאמבולנס, אבל גם בנסיעות על הרכב הפרטי היא העדיפה מהירויות שלא נופלות ממאך 1. בניגוד לאמבולנס שהצפירות שלו מפנות לו במידה רבה את הכביש, אף אחד לא התרגש מנהגת מרוצים חובבת בקיה מיושנת - והתאונה לא אחרה לבוא. במזל, היא יצאה עם פגיעה שהוגדרה קלה – פריצת דיסק, אבל הפגיעה הזו לא ממש אפשרה לה להמשיך

לעבוד באמבולנס ומפה הדברים התדרדרו. צ'קים שהיא נתנה התחילו לחזור, היא לא הצליחה לעמוד בהחזר ההלוואה שלקחה לצורך תשלום שכר הלימוד, בקיצור – בלגן.

אחרי עשרה צ'קים שחזרו, הבנק הגביל את החשבון שלה. כמה פעמים בשבוע הייתי נוסעת אליה עם אוכל, לחסוך ממנה לעמוד ולבשל. כשהחשבון הוגבל, נכנסתי לתמונה כדי לעשות מה שאפשר לעזור לה לחזור לעמוד על הרגליים, בכל המובנים. אולי השאלה הראשונה שהיא שאלה זה מה לגבי פתיחת חשבון בנקאחר, לא מוגבל? ביררתי והתשובה היא כן - אבל קרוב לוודאי שגם החשבון החדש שהיא תפתח יהיה מוגבל.

קודם כל, מה זה חשבון מוגבל?
חשבון מוגבל הוא חשבון שהפעולות שניתנות לביצוע בו מוגבלות, ובפרט – אי אפשר להוציא עליו צ'קים. אם חזרו עשרה צ'קים בתקופה של יותר מ-15 יום ופחות משנה – החשבון יוגבל על ידי הבנק. יש עוד דרכים בהן חשבון יכול להפוך להיות מוגבל – למשל על ידי גורם חיצוני כגון ההוצאה לפועל, כמו שקרה במקרה של החברה שלי.

ישנם סוגים נוספים של הגבלת חשבון – חשבון מוגבל בנסיבות מחמירות או מיוחדות. בשני המקרים הללו, לא רק החשבון הספציפי יוגבל אלא כל חשבון של האדם שהחשבון היה שייך לו. אם האדם הוא מורשה חתימה או שותף בחשבון נוסף – גם החשבון הנוסף יהיה מוגבל, כלומר לא ניתן יהיה למשוך צ'קים מהחשבונות הללו.

בעקבות הקשיים שעברה החברה שלי עם ההגבלות בחשבון, כאשר נבחרתי לוועד הבית המשותף שבו אני גרה, וידאתי כי גם אם חשבון הועד יהפוך להיות חשבון מוגבל – לפחות הדבר לא ישפיע על החשבון האישי שלי בבנק.

החשבון הוגבל – מה עושים?
ככלל יש מספר דרכים לפעול במידה והחשבון הוגבל. ראשית, אם חושבים שמדובר בטעות שבגללה הצ'קים חזרו – אפשר לפנות אל הבנק, לשטוח את טענותיכם ולבקש לברר את העניין.

האופציה השנייה היא לפנות לבית המשפט ולהגיש ערעור או לעו"ד שמתעסק בחשבונות מוגבלים ואולי להכריז על פשיטת רגל ולבקש מחיקת חובות.

האופציה האחרונה הייתה מה שבסופו של דבר חברתי בחרה, ולדעתי בצדק – לחכות שנה, בלי צ'קים, להוריד הוצאות למינימום, להתנהל עם כרטיס דביט בלבד (הבנק ביטל את כרטיסי האשראי) עד שהגדרת החשבון כמוגבל תוסר.

זה לא היה פשוט. בתקופה הזו היא ויתרה על הדירה השכורה וחזרה להתגורר עם הילד אצל הוריה, מכרה את הרכב והתניידה באוטובוסים והסעות ובאופן כללי הורידה הילוך, או שלושה. אבל אחרי שנה היא חזרה לעצמה. הגב השתקם, היא סיימה עוד שנה בלימודים והתחילה סטאג', חזרה לעבוד ולמדה להתנהל בצורה אחראית עם כרטיס דביט ובלי חובות.

לכמה זמן החשבון מוגבל?
אורך ההגבלה תלוי בסוג. בחשבון מוגבל רגיל, ההגבלה היא לשנה, בחשבון מוגבל בנסיבות מחמירות, (אם לדוגמה אחרי ההגבלה המשיכו להופיע צ'קים ללא כיסוי או שתוך שלוש שנים מיום הסרת ההגבלה החשבון הוגבל שוב) – משך ההגבלה במקרה זה היא לשנתיים.

במקרים של הגבלה בנסיבות מיוחדות כגון עם סרבני גט, או כשההוצאה לפועל התערבה או המרכז לגביית קנסות ואגרות או במקרים של פשיטת רגל – משך ההגבלה יכול להגיע גם לחמש שנים.

האם ניתן לפתוח חשבון בנק אחר בזמן ההגבלה?
בנק רשאי לסרב להנפיק כרטיס אשראי, לתת אשראי בחשבון (כלומר לאפשר כניסה למינוס), ורשאי לסרב לתת הלוואות ולכבד צ'קים שנמשכים על חשבון מוגבל. אך הבנק אינו רשאי לסרב לפתיחת חשבון בנק נוסף. הוא גם אינו רשאי לסרב להוציא כרטיס דביט או כרטיס משיכת מזומנים או למנוע העברות כספיות ופעולות בחשבון שאינן מתן אשראי, תשלום באשראי והוצאת פנקסי צ'קים.

בסופו של דבר, החברה שלי היום עומדת היטב על הרגליים, חזרה לטייל בעולם בין משמרות, רכשה שוב רכב ושכרה דירה. מה שנשאר לה בעיקר מהתקופה בה החשבון היה מוגבל היה ההרגל של לבקר את ההכנסות וההוצאות ולהישאר היטב עם היד על הדופק הפיננסי בחשבון.