למה חובה לעשות ביטוח חובה?

בעולם ביטוח הרכב יש מספר סוגי ביטוחים שונים, כל אחד מהביטוחים הללו נותן מענה לסוג כיסוי אחר. ביטוח צד ג', לדוגמה, נותן מענה למצב שבו רכוש של גורם צד שלישי, לא בעל הביטוח עצמו, נפגע בתאונה שבעל הביטוח היה מעורב בה. ביטוח מסוג כזה לא נותן מענה לכיסוי בפגיעה שדורשת טיפול גופני או נפשי בנהג, בנוסעים או בהולכי הרגל שהיו מעורבים בתאונה ואינו נותן כיסוי לנזק הכספי שנגרם לרכב של בעל הביטוח שהיה מעורב בתאונה. מבין כל סוגי הביטוח, רק ביטוח החובה הוא – חובה. החוק מחייב רכישת ביטוח מסוג כזה ונסיעה ללא ביטוח חובה בתוקף מהווה עבירה חמורה על החוק.
מה מכסה ביטוח חובה?

כאשר מתרחשת תאונה עלולות להיות פגיעות גופניות או נפשיות. הפגיעה הגופנית יכולה להיות בנהג עצמו שהיה מעורב בתאונה, בנוסעי הרכב או באנשים מחוץ לרכב – הולכי רגל, או רוכבי אופניים. טיפול רפואי ושיקומי כתוצאה מתאונת דרכים עלול להתגלות כסיפור יקר וארוך שמרבית האנשים אינם מסוגלים לממן מכיסם, על אחת כמה וכמה אם יותר מאדם אחד נפגע בתאונה. ביטוח חובה בא לכסות את העלויות הללו.
טיפולים רפואיים כתוצאה מתאונת דרכים גם אינם טיפולים שניתן לדחות בזמן. לאחר תאונת דרכים לא ניתן להכנס למצב של "בואו נחסוך עכשיו כדי שבעוד שנה נוכל להרשות לעצמנו ניתוח מציל חיים". בגלל כל הסיבות הללו, המחוקק קבע כי ביטוח כזה, שבא לכסות טיפול בפגיעה גופנית הוא ביטוח שחובה עבור כל נהג. כאשר נהג עם ביטוח חובה בתוקף מעורב בתאונה, הביטוח מכסה לא רק את הנהג עצמו אלא גם את כל הנוסעים ברכב ואפילו את הולכי הרגל ורוכבי האופניים שהיו מעורבים בתאונה. קבלת הפיצוי אינה מותנת בהוכחת אשמה בתאונה ולכן קבלת הכסף אינה מתעכבת בתהליכים משפטיים ארוכים הנוגעים לכך.

האם מחירם של כל ביטוחי החובה הוא זהה?
התשובה החד משמעית לכך היא – לא. חברות ביטוח רכב מחזיקות אקטוארים, אנשים אשר תפקידם הוא לכמת ולהעריך את רמות הסיכונים השונים. ישנם גורמי סיכון שכל חברות הביטוח מכירות בהן, לדוגמה גיל הנהג, ותק הנהיגה או תביעות קודמות. קיימים גם גורמים אחרים, יש חברות אשר מתחשבות יותר בהם בקביעת רמת הסיכון האפשרית, לדוגמה: ימים בהם הרכב מושבת, מערכות בטיחות המותקנות ברכבים ועוד. כל חברה קובעת את הפרמטרים שלה לקביעה מהי רמת הסיכון של רכב מסוים להיקלע לתאונה עם נפגעים, ועל סמך פרמטרים אלו לקבוע את גובה הפרמיה – התשלום על ביטוח הרכב הנגבה מהנהגים. זו גם הסיבה שלפני שרוכשים ביטוח רכב, השוואת מחירים היא דבר מומלץ מאד לעשות. ישנן חברות בהן ניתן להתמקח על מחיר הפרמיה, באחרות המחיר יכול להיות קשיח אך בדרך כלל אלו מציעות מחירים זולים מלכתחילה.

מה קורה כשאין ביטוח חובה בתוקף?
נסיעה ללא ביטוח חובה בתוקף, על פי כל המגבלות הרשומות בביטוח עצמו, מהווה עבירה על החוק. נהגים חדשים עלולים לאבד את הרישיון שלהם ולהידרש לעבור טסט מחדש. נהגים ותיקים יורדו מהכביש ומסתכנים בשלילת רישיון קנס ואפילו מאסר.
אם הרכב נקלע לתאונה עם נפגעים, חס וחלילה, כאשר לנהג הרכב אין ביטוח חובה בתוקף ישנה קרן שעוזרת ליתר הנפגעים לזכות בפיצוי כספי – קרן קרנית. קרן זו אינה מחליפה ביטוח חובה בכמה מובנים משמעותיים: ראשית, קבלת הכספים היא תהליך ארוך וממושך – עד לקבלת הכסף עלויות הטיפול יהיו על הנפגעים. שנית, הקרן אינה מכסה טיפול בנהג עצמו במידה וגם הוא נפגע בתאונה. שלישית, לאחר התשלום, הנהג שנהג ללא ביטוח חובה בתוקף ייתבע על הסכום ששולם ליתר הנפגעים בתאונה.

איזה עוד סוגי ביטוח יש?
מלבד ביטוח חובה וביטוח צד ג' ישנו גם ביטוח מקיף לרכב. ביטוח מקיף לרכב מכסה מקרים בהם נגרם נזק כספי לרכב המבוטח ולרכוש של צד שלישי. הנזק יכול להיגרם מתאונה אך יכול גם להיגרם כתוצאה מפריצה או ניסיון פריצה לרכב, גניבת הרכב או כתוצאה מנזק אחר – למשל שטפון או שריפה.

בזמן תאונת דרכים, ייתכן שיותר מסוג אחד של ביטוח רכב יכנס לתוקף: פיצוי על טיפול בנפגעים שהיו מעורבים בתאונה יעשה על ידי ביטוח החובה ואילו פיצוי על הנזק הכספי שנגרם לרכב יעשה על ידי הביטוח המקיף.

כמו בביטוח חובה, גם בביטוח מקיף ישנם פרמטרים שונים הקובעים את מחיר הביטוח, פרמטרים שאינם זהים בין חברות ביטוח רכב. לכן, גם ברכישת ביטוח מקיף רצוי לעשות השוואת מחירי ביטוח שלוקחת בחשבון גם את מחיר הביטוח וגם את השונות בהיצע הביטוח עצמו: גובה דמי ההשתתפות העצמית, גובה הכיסוי המוצע עבור צד ג', ההוצאות המשפטיות ושירותים נוספים הנכללים בדמי הביטוח כמו שירותי דרך למשל. סעו בבטחה זה הכי חשוב.