למה כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות?

במציאות של היום, כמעט כל מי שרוכש דירה חדשה מקבלן, בית פרטי או דירה יד 2 זקוק למשכנתא גדולה. משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, לרוב לתקופה של 20-25 שנה, ויש לעמוד בנטל תשלומי החזר חודשיים המשפיעים על סעיף ההוצאות המשפחתיות. לקיחת משכנתא כרוכה בהתחייבות ממושכת, זו אחת ההחלטות הפיננסיות המורכבות והמאתגרות ביותר בחיינו. לפיכך, אין לוותר על ייעוץ אובייקטיבי של יועץ משכנתאות שאינו מייצג את האינטרסים של הבנק. בעזרת ייעוץ מקצועי ניתן לחסוך עשרות אלפי שקלים ולמעלה מכך בסכום הכללי שמחזירים לבנק.
מה תפקידו של יועץ משכנתאות?
חשוב לדעת כי לא כל אדם יכול לתת ייעוץ משכנתאות, זהו תחום מורכב המחייב הכרות מעמיקה עם מערכת הבנקאות בארץ, ידע בתחום הנדל"ן וניסיון עשיר בכלכלה. יועץ משכנתאות מייצג את הלקוח המעוניין לקחת הלוואה לרכישת נכס למגורים או להשקעה, והוא מתווך בינו לבין הבנק. היועץ מאפיין את הלקוח ובוחן את יכולת ההחזר שלו, הוא בודק האם הלקוח מתכנן להרחיב את משפחתו בעתיד כדי לתכנן נכון את תמהיל ההלוואה ועוד. כמו כן, היועץ בודק האם הלקוח עומד לזכות בסכום כסף בעתיד הקרוב, למשל ירושה, העלאה משמעותית במשכורת, זכייה, תוכנית חיסכון העומדת להשתחרר וכדומה.

לאחר מכן, היועץ מרכיב תמהיל משכנתא הכולל מספר מסלולים בהתאם לתכנון הפיננסי שערך קודם. הוא עורך מעין מכרז בין הבנקים כדי לבחור עבור הלקוח את המשכנתא הנוחה ביותר, ובהתאם לצורך מנהל מו"מ עם נציגי הבנק כדי לנסות להוזיל ריביות ולשפר תנאים.

מדוע חשוב לקחת משכנתא בעזרת יועץ פרטי?
כפי שציינו, ליועץ משכנתאות יש הכרות מעמיקה עם תחום ההלוואות ועם הבנקים, כדאי לדעת כי הצוות המקצועי של חברה לייעוץ משכנתאות כולל יועצים שעבדו בעבר בבנק או בתחום הפיננסי, לכן יש להם גם מערכת קשרים אישית. היתרונות העיקריים בשירות של יועץ משכנתא מנוסה הם:
למעשה, היועץ מסייע לכם לקבל את ההחלטה הפיננסית החשובה ביותר במהלך חייכם, חשוב לזכור כי טעות עלולה לעלות לכם כסף רב. כך לדוגמה, בעזרת היועץ ניתן במקרים מסוימים להוזיל את הריבית שהבנק דורש במסלול מסוים, שינוי מזערי בשיעור הריבית מוביל לחיסכון של עשרות אלפי שקלים בסכום ההחזר. לכן, מומלץ שלא לוותר על ייעוץ מגורם מקצועי ומנוסה, ואין להסתמך רק על הייעוץ החינמי בבנק.

ייעוץ חשוב וקריטי במקרים מורכבים
כאשר רוכשים דירה או בית פרטי וחותמים על משכנתא, לוקחים אחריות כבדה מאחר ויש לעמוד בתשלומי ההחזר, פיגור בתשלומי ההחזר גורר קנסות עם ריבית דריבית, ואי עמידה בתשלומים עלול לגרום במקרה חריף לאיבוד הנכס. כמעט כל עסקת מקרקעין היא מורכבת, ויש למצוא פתרונות מימון להשלמת העסקה. במקרה וללווה יש דירה והוא מתכנן למכור אותה כחלק מגיוס המימון הנדרש לדירה החדשה, ישנם פתרונות משתלמים שהלווה אינו מכיר, למשל הלוואת גישור.

בנוסף, יש עסקאות מורכבות כמו רכישת דירה חדשה מקבלן על הנייר, כלומר בשלב התכנונים, במקרה זה הלווה אינו יכול לעמוד בתשלומי שכר הדירה במקביל לתשלומי החזר גבוהים של המשכנתא. לכן, יש לבנות תמהיל משכנתא המותאם למקרה ולחוסנו הפיננסי של הלווה. בעזרת יועץ מנוסה בוחרים בפתרון המימון הנכון והמשתלם ביותר, וכך ממזערים סיכונים, חוסכים כסף רב וגם מתכננים תשלומי החזר נמוכים בתחילת חיי ההלוואה, עד שמקבלים מפתח ואין צורך לשלם שכר דירה מדי חודש בחודשו.
כפי שאתם שמים לב, אין לוותר על ייעוץ משכנתאות, רק כך ניתן לחסוך כסף ולהימנע מטעויות ומסיכונים מיותרים. כל פרמטר במשכנתא קובע מה יהיו תשלומי ההחזר שלכם, לכן חשוב לכלול בתמהיל המשכנתא מסלולים בריבית קבועה, בריבית משתנה וכמובן לוקחים גם את המסלול הפופולרי ביותר בשנים האחרונות, מסלול משכנתא בריבית פריים. עם זאת, כאשר הריבית במשק תעלה, לאחר תקופה ארוכה בה הריבית נמצאת בשפל חסר תקדים, עשויים לגלות לוקחי המשכנתאות כי תשלום ההחזר שלהם מזנק מעלה במאות עד אלפי שקלים בחודש. בעזרת יועץ משכנתאות ממזערים את השפעת עליית הריבית, וגם לאחר לקיחת ההלוואה ניתן לקבל סיוע מקצועי, ולבחון אפשרויות כמו מחזור משכנתא, פירעון מוקדם של חלק מההלוואה וכיוצא בזה.

האם כולם צריכים ייעוץ?
מומלץ לכל מי שרוכש דירה או בית פרטי וזקוק למשכנתא גדולה לפנות ליועץ משכנתאות כדי לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית, תוך תכנון פיננסי מקצועי. במידה ויש לכם הון אישי גדול ואתם זקוקים למשכנתא בסכום נמוך, לתקופה קצרה, אפשר במקרים מסוימים לוותר על הייעוץ, אך עדיין אפשר לחסוך אלפי שקלים, לכן אתם זוכים לתמורה מלאה לכספכם, ולמעשה, בכל מקרה כדאי שלא לוותר על הייעוץ.