ההלוואה החשובה מכולן: מדריך משכנתא למתחילים

ודאי יצא לכם לא פעם לעבור תהליך של חיפוש עבודה רצינית אך האם מצאתם אותה באופן מיידי או שמא נאלצתם להתפשר על שכר, מיקום גיאוגרפי, שעות עבודה, תנאים סוציאליים ועניין בתפקיד? כל אחד מהשיקולים הללו אינו חייב לבוא בהכרח על חשבון האחר אך נדרש לא מעט זמן כדי להגיע להחלטה הגורלית, בפרט אם היא עשויה להשפיע על עתידנו הכלכלי ואיכות חיינו לתקופה ממושכת.
בדומה לכך, גם להחלטה על רכישת דירה יכולות להיות השפעות דומות אך במקרה זה, ההשקעה גדולה וגורלית בהרבה במונחי זמן וכסף. מעבר לשיקולים העיקריים של מטרת הרכישה – האם הדירה מיועדת למגורים או שמא להשקעה, אזור וסביבת המגורים, מספר החדרים בה ומהם צרכינו האישיים – רובנו נזדקק גם לקבלת משכנתא לשם השלמתה. הלוואה זו הינה בעלת משמעות רבה ומעבר לכך שהיא אמורה לשקף ולהציב גבולות גזרה ליכולותינו, מומלץ לבחון היטב מהיכן כדאי ללוות אותה, מהו הסכום המתאים ומהי הדרך הנכונה לעשות זאת. בשורות הבאות נבאר ונסביר מה זו משכנתא וככלל, מה חשוב לדעת אודות תהליך נטילתה.

הבאתי מהבית
על פי נתונים כלליים של בנק ישראל, גובה המשכנתא הממוצע בארץ עומד על כ-700,000 ₪. מספר המשכנתאות הנלקחות מדי יום בארץ גבוה מאוד ביחס לעולם שכן אחרי הכל, אנו כישראלים רוצים לחוש בטוחים ככל הניתן ולהחזיק בנכס שיהיה שייך לנו בלבד.
המשכנתאות הן הלוואות עם סיכון גבוה יחסית ולכן התנאים לקבלתן לרוב מחמירים וכמוהם, גם הדרישות לאישורן. הבנקים מחוייבים להציג בטוחות ומכאן שאלו המעוניינים בלקיחת משכנתא מחוייבים להציג כאלו לבנק. הראשונה שבבטוחות היא הבאת הון עצמי פרטי של הלקוח המבקש. על פי החוק, במשכנתא לרכישת דירה ראשונה חייב הלווה להביא סכום מינימלי של 25% מגובה עלות הדירה. אם דירה ממוצעת במרכז עולה כשני מיליון ₪, יידרש לקוח המשכנתא להגיע עם סכום של חצי מיליון ₪ לשם נטילתה. כמובן, ישנן דרכים ושיטות לגיטימיות ומגוונות לגייס את הסכום הראשוני, אך חשוב להבין מנתון זה את התמונה הכוללת ולדעת מבעוד מועד מהו גובה המשכנתא שתוכלו לקחת.

סעיף ההוצאות
מעבר לגובה ההלוואה ולפני שהתייחסנו לפריסת התשלומים, זוכרים את הנאמר עוד קודם לכן אודות עבודה וגובה שכר?
כושר ההשתכרות שלכם מהווה פקטור משמעותי בקביעת יכולת החזר המשכנתא והבנק יתייחס לכך בכובד ראש. ככלל, גובה ההחזר החודשי שלכם לא אמור לעלות על 30% מסך הכנסותיכם (אם מדובר בזוג לצורך העניין אז מסך ההכנסה המשותפת), והרעיון למעשה הוא לייצר החזר יציב ובטוח ככל הניתן. תוכלו להיעזר במחשבון משכנתא לחישוב גובה ההחזר החודשי הצפוי תוך הכנסת הפרמטרים השונים הדרושים דוגמת היקף המשכנתא שברצונכם לקחת והגדרת המסלול הרצוי.

שנפרוס לכם?
לאחר שהבנתם מהו הסכום החודשי שאותו תוכלו להחזיר – מגיע שלב פריסת התשלומים. בנק ישראל מאפשר פריסה לתקופה של עד 30 שנה אך באופן ברור וכמתבקש בכל הלוואה אחרת, ככל שתפרסו לתקופה ארוכה יותר, כך צפויות הריביות להיות גבוהות יותר ובאופן ניכר. זאת ועוד, בסופה של תקופת המשכנתא, יכול סכום ההחזר אף להיות גבוה בעשרות רבות של אחוזים לעומת הסכום שנלקח במקור ומכאן שלתנאים אלו יש משקל לא מבוטל על עלות המשכנתא שלכם וחשוב להבינם מבעוד מועד ולהיערך בהתאם.

תשלומים נלווים
עד כה דנו בקצה המזלג במשמעותה של המשכנתא. אל ההלוואה עצמה צפויים להצטרף תשלומים נוספים כמו ביטוחי חיים, מיסים, עמלות וכמובן המקור למילה משכנתא – משכון הנכס אותו אתם רוכשים לבנק המלווה, עד שתסתיים תקופת ההחזר. מעבר לאלו, ישנם כלים, כללים ותנאים אשר להם משמעות כלכלית רבה לאורך זמן. פירעון הלוואה מוקדם לדוגמה, נשמע אמנם דבר מבורך אך אם לא בדקתם מהן עלויותיו – הוא יכול להפוך ללא משתלם בלשון המעטה.

לסיכום, עוד טרם נטילת המשכנתא חשוב להבין תחילה מהי משמעותה, להכיר את האפשרויות הקיימות והמסלולים המוצעים וכמו שצויין עוד קודם לכן – להשקיע בתהליך את כלל המשאבים והאנרגיות הדרושים כדי שתוכלו ליהנות מהנכס החדש שלכם בראש שקט.
בהצלחה!