מה ההבדל בין הלוואה למשכנתא?

רובנו רגילים לקרוא להלוואה שלקחנו למימון הבית – משכנתא, אבל יש הטוענים כי זו אינה ההגדרה המדויקת של המונח ׳משכנתא׳. כלומר, משכנתא היא לא הלוואה, והיא לא משהו שהמלווה נותן למלווה. משכנתא היא אמצעי אבטחה שהבנק המלווה נותן למלווה, מסמך המגן על האינטרסים של הבנק בנכס של הלווה. יש המפשטים את הנושא וטוענים כי ישנם סוגים רבים של הלוואות, והמשכנתא היא אחת מסוגי ההלוואות היותר ידועות.

יחד עם זאת, תהליך לקיחת המשכנתא מורכב יותר מתהליך ההלוואה הרגילה, הוא מציע שיעורי ריבית אחרים ומגוון של אפשרויות לבניית תמהיל משכנתא מותאם אישית. שלא כמו בהלוואה, כשמדובר במשכנתא אנשים רבים משתמשים בשירותיה של חברה לייעוץ משכנתא המבטיחה ייעוץ אובייקטיבי ושמירה על האינטרסים של הלקוח.

הלוואות
הלוואה היא מערכת יחסים בין המלווה לבין הלווה. הכסף שהלווה קיבל בעסקה זו נקרא ׳הלוואה׳. סכום הכסף שניתן בהלוואה נקרא ׳קרן׳. הלווה מחזיר למלווה לא רק את סכום הקרן, אלא תשלום כסף נוסף הנקרא ׳ריבית׳. החזרי ההלוואה משולמים בדרך כלל בתשלומים חודשיים, כאשר תקופת ההלוואה נקבעת מראש.

באופן מסורתי, תפקידם המרכזי של הבנקים ושל המערכת הפיננסית היא לקחת פיקדונות כספיים של אנשים, ולהשתמש בהם להנפקת הלוואות, ובכך להקל על שימוש יעיל בכסף, במשק הכלכלי. בהלוואות משתמשים לא רק בני אדם פרטיים, אלא גם ארגונים ואפילו ממשלות.

בהשוואה למשכנתאות, בהלוואה מדובר בדרך כלל בסכום כסף הרבה יותר קטן, קשה לקנות בסכום זה בית. הלוואה מתאימה יותר לשיפוץ הבית או לרכישת ריהוט לקישוט החלל הפנימי, לאחר רכישת הבית.

משכנתאות
משכנתאות הן הלוואות מאובטחות הקשורות ספציפית לרכוש נדלני כגון קרקע, בית או דירה. הנכס הוא בבעלותו של הלווה, אשר בתמורה לכסף שהוא מחזיר בתשלומים לאורך זמן, מדי חודש בחודשו.

זה מאפשר לבעלי המשכנתא להשתמש ברכוש מוקדם יותר מפי שיכלו לעשות לו היו נדרשים לשלם את מלוא ערכו של הנכס עם רכישת הבית, כאשר המטרה הסופית היא שברגע שהלווה סיים לשלם את המשכנתא במלואה, הוא יהפוך לבעל הנכס באופן מלא. הסדר זה מגן גם על הבנק המלווה.

כי במקרה שהחייב מתחיל לפגר בתשלומי פירעון המשכנתא, הנכס שלו עלול להיות מעוקל לטובת הבנק המלווה. הבנק ייקח בעלות על הנכס במטרה להחזיר לעצמו את ההפסדים הכספיים שנגרמו כתוצאה מהפסקת התשלומים החודשיים.

עולם המשכנתאות מלווה בהליך מורכב יותר מעולם ההלוואות, והוא כולל מגוון של מונחים שונים ומשונים כמו: מסלולי משכנתא, תמהיל משכנתא, ריבית משכנתא, החזר משכנתא מימון עצמי ועוד. כל אלה מצריכים ידע והתמצאות. אחרי הכול, מסלול המשכנתא הנבחר, ישפיע על המצב הפיננסי האישי של הלווה לאורך שנים רבות.

לאור מצב זה, היעזרות ביועץ משכנתאות היא הגיונית, שכן היא מאפשרת ללווה לבחור בתמהיל משכנתא באופן הרבה יותר מושכל.

כיצד עובדת המשכנתא?
בשורה התחתונה
ההבדלים בין הלוואה לבין למשכנתא משפיעים על רוכשי הנכס בעיקר כאשר הבנק מכריז על עיקול הבית. זאת משום שלבנק יש כוח למכור את הבית במקרה של אי פירעון החוב. הבנק חייב להגיש הוכחה לאי התשלום לפני שהוא יוזם את הליכי העיקול.
במקרה של אי פירעון המשכנתא, הבנק חייב להתקדם אך ורק בדרכים אותן מתיר החוק וכפי שנקבע בחוזה המשכנתא.
בעל המשכנתא לא יכול לבחור את הדרך בה ההלוואה תאובטח. פרטים אלה נקבעים לפי מיקום הנכס, אבל חשוב להבין את סוג השיעבוד המאבטח את חוב המשכנתא כנגד הנכס שלכם.