7 כללים פיננסיים למשפחות צעירות

משפחות רבות מוצאות את עצמן נאבקות על מנת לשרוד בהיבט הכלכלי. הצעות להלוואות קורצות, משווקי ביטוח "אנחנו כאן רק כדי להוזיל לכם את המחיר", מבצעים וסוף עונה בחנויות וימי קניות משווקים באינטרנט אינם עוזרים להתמודד עם ההוצאות. בתי הספר אינם כוללים לימודים מסודרים המאפשרים למשפחות צעירות לתכנן את התנהלותם הפיננסית באחריות, לדעת במה להיעזר ולקבל החלטות מושכלות. שבעה כללים פיננסיים בסיסים יכולים להתחיל להעלות אתכם על דרך הישר.

השתמשו במחשבונים פיננסיים
מחשבונים פיננסיים עוזרים לקבל החלטות מושכלות. הם יכולים לעזור לכם להבין כמה באמת עולה הגאדג'ט אותו מנסים למכור לכם ב"תשלומים נוחים", מחשבון משכנתא יכול לעזור לכם להבין כמה ריבית תשלמו על מסלולי המשכנתא השונים שתיקחו ומה המשמעות לקצר או להאריך, להגדיל או להקטין את גובה ההלוואה מבחינת עלות ההחזר החודשי הצפוי. ישנם מחשבונים פיננסיים רבים אשר יכולים לעזור לכם לקבל החלטות מושכלות: מחשבון קצבה לפנסיה יכול להגדיר עבורכם יעד קצבה רצויה לפנסיה ולגזור את גובה התשלום החודשי הנדרש לשם כך, לדוגמה. חישובים פיננסיים יכולים להיות מורכבים. במקום להסתבך תנו למומחים לעזור לכם לעשות את החישובים על יבש כדי שתוכלו קבל החלטות נכונות על בסיס הנתונים שמתקבלים.

עקבו אחר ההוצאות וההכנסות
לכאורה מדובר בפעולה פשוטה אולם כזו שרבים אינם מבצעים. אם תדעו מה גובה ההכנסות הצפויות וכן כמה כסף אתם מוציאים בחודש לדברים השונים, תוכלו להגיע אל תזרים מזומנים מאוזן או אפילו כזה שבו ההכנסות גדולות מההוצאות. אם תדעו מה גבול ההוצאות שאתם מסוגלים לעמוד בהן, תוכלו לחשוב על אילו הוצאות אתם יכולים לוותר, היכן אתם יכולים לצמצם, כל זאת במטרה להגיע לתחשיב שבו ההכנסות גבוהות מההוצאות.

הימנעו מלקיחת הלוואות
לא תמיד ניתן להימנע מלקיחת הלוואה, הלוואת משכנתא היא דוגמה טובה לכך, כמו גם הלוואה לצורך מוגדר בו אתם עתידים להרוויח כסף, למשל לצורך פתיחת עסק. מתי כדאי בכל זאת להימנע מהלוואות? בכל מצב בו הלוואה באה להחליף תכנון מראש: נסיעה לחו"ל, קניית מוצר כלשהו, כיסוי הלוואה קודמת. בהלוואה, אתם מקבלים אמנם כסף עכשיו אבל את הכסף הזה תצטרכו להחזיר ולשלם בנוסף גם ריבית. במילים אחרות: תצטרכו לשלם יותר כסף ממנה שתקבלו. במצבים בהם הכסף נדרש עכשיו ולא ניתן לחכות עד להשגת ההון המלא הדרוש, למשל לצורך רכישת דירה או אפילו רכב. בשני מקרים אלו מדובר בהלוואות ארוכות תמורת שעבוד עד לסיום החזר ההלוואה. אמנם עדיף, גם במקרים אלו, לנסות לצמצם את ההלוואה ולהשתמש בהון עצמי ככל הניתן. קיצור משך הלוואות אלו יעזור גם להוזיל את הריבית אותה תשלמו על ההלוואות.

הלוואה נוספת שכדאי לשקול היא לצורך פתיחת עסק. אם אתם צופים כי העסק יכניס רווחים ובאמצעות השקעה בהלוואה זו תוכלו להרוויח יותר הרי שיש לכך הצדקה. שיקלו להחזיר את ההלוואה ברגע שההכנסות מהעסק יאפשרו זאת ובדקו מראש כי לא תשלמו קנס על פירעון מוקדם של ההלוואה.

תכננו מראש, גם את הבלתי מתוכנן
יש הוצאות קבועות שנתיות – לדוגמה ביטוח חובה לרכב או משכנתא, ישנן גם הוצאות חודשיות שגם אם אינן קבועות הרי שמעקב אחריהן ייתן לכם את הכלים להבין כמה אתם מוציאים מדי חודש, לדוגמה על חשבון חשמל. נוסף על הוצאות אלו שהן פחות או יותר ידועות מראש, ישנן תמיד ההוצאות ה"לא צפויות": זה יכול להיות סופשבוע בצימר בצפון, גיחה לחו"ל, אירוע משפחתי, טיפול שיניים, מבצע סוף עונה שאין דברים כאלו, כרטיסים להופעה, טלפון חדש במקום זה שהתקלקל או טיפול אינסטלטור בצנרת הביתית. כאשר אתם עוקבים אחר ההוצאות שלכם, עקבו גם אחרי הבלת"מים הללו שיצוצו, והיערכו אליהם מראש – במסגרת הכנת התקציב המשפחתי הקצו להם מראש מקום מתוך ידיעה כי גם אם היום אינכם יודעים אם תנצלו אותם לצורך טיפול שיניים או נסיעה לחו"ל – ללא ספק הם יגיחו בדרך זו או אחרת שישפיעו על התקציב שלכם.

אם אפשר – שלמו בתשלום בודד
תשלומים הם למעשה דרך אחרת להגיד הלוואה והם יקשו עליכם מאד לנהל נכון את התקציב משתי סיבות: ראשית, על התשלומים תשלמו לרוב ריבית ממנה תוכלו להימנע אם תשלמו בתשלום בודד ושנית כיוון שהתשלומים נגררים מחודש לחודש – גם אם כל תשלום הוא בגובה של 100 ₪ בסוף הם יכולים להצטבר לכלל סכום מכובד אותו כבר תרגישו היטב בהתנהלות השוטפת.

סיבה נוספת להימנע מתשלומים היא העתיד – העתיד אף פעם אינו ידוע. עדיף להגיע לחודש חדש ללא התחייבויות קודמות, במקרים בהם ההכנסה צונחת בפתאומיות ולא תמיד עם הודעה מוקדמת כמו שקרה בתקופת הקורונה לשכירים ועצמאים רבים.
תכננו אפיקי חיסכון לילדים

התנהלות כלכלית אינה קלה לכולם, ובכלל זה גם עבור הילדים שלכם. הוצאות לתשלום שכר לימוד, חתונות, בריתות, רכישת דירה – כל אלו אופייניים לתחילת החיים, דווקא בתקופה בה השכר עדיין לא טיפס או שהיכולות לעבוד מוגבלת, למשל עבור סטודנטים. במידה ונשאר לכם עודף מזומן בהכנסות השוטפות חישבו על השקעה בעתיד לאפיקי חסכון לילדים אשר יאפשרו להם להשתלב בחיים הבוגרים יותר בקלות.

לחשוב כבר היום על הפנסיה
למרות שקשה לחשוב על הגיל השלישי בתחילת החיים, כדאי מאד לעשות זאת. היום כל אדם אחראי במידה רבה על צבירת קצבה מספיקה עבורו לתקופה שלאחר הפנסיה. ככל שתתחילו לצבור כספים בקרנות הפנסיה מוקדם יותר, כך הריבית שתצברו על הסכומים המופרשים תעלה ובסופו של דבר תגיעו לגיל פרישה עם הכנסה ממנה אפשר לחיות. כיום, מבוגרים רבים מוצאים את עצמם בבעיה כאשר הכספים שהפרישו בתחילת חייהם לא היו מספיקים והם מוצאים את עצמם נאלצים להמשיך ולנסות להשתכר גם בגילאים שלאחר גיל הפרישה, או להוריד באופן דרסטי ברמת החיים אליה הורגלו.

תכנון פיננסי נכון יכול להוריד את רמות החרדה ואי הודאות שרבים חשים ביחס לנושאים פיננסיים ואפילו לאפשר הכנה מראש לעזרה לילדים, הכנה לפנסיה או אפילו חסכון לאירוע משפחתי שיגיע, גם אם לא עכשיו – מתישהו. גם אם אתם מתקשים לעשות זאת בעצמכם, חפשו עזרה, כל אחד והעזרה המתאימה לו – משימוש במחשבון משכנתא פשוט וכלה בקבלת עזרה מיועץ לכלכלת הבית.