השוואת ריביות משכנתא לשנת 2021

שנת 2021 החלה עם שינוי משמעותי בתחום המשכנתאות לאחר שב-27 בדצמבר 2020 בנק ישראל פרסם כי החליט להסיר את המגבלה הנוגעת לאחוזי הריבית המשתנה בתמהיל המשכנתאות. במקביל, בנק ישראל עדכן כי לא יחולו שינויים במגבלת השליש, כלומר הלווים חייבים לקחת לפחות שליש מסכום ההלוואה במסלול של ריבית קבועה. בנוסף, שנת 2021 החלה עם ההשלכות המשמעותיות של התפרצות נגיף הקורונה בארץ וברחבי העולם, והריבית במשק המשיכה להיות כמעט אפסית, אך ישראלים רבים חוו טלטלה כלכלית לכן רבים מהם נאלצים לקחת הלוואה בשיעור מימון גבוה מהרגיל.

בנק ישראל החליט לקדם מהלך למתן הנחות בעמלות הפרעון המוקדם, ולאחר אישור שר האוצר וועדת הכספים השינוי עתיד להיות מייושם במערכת הבנקאות. הבנקים למשכנתאות מדווחים כי חלה עלייה בהיקף המשכנתאות, ובגלל התחרות הקשה, העלייה הבלתי נפסקת במחירי הדירות והביקוש הרב לדירות, הבנקים בוחרים במדיניות שונה כדי להתמודד עם השינויים בענף, ובעיקר עם השינוי המשמעותי שמאפשר ללווים לקחת משכנתא ששני שליש ממנה הם במסלול ריבית פריים. למעשה, ניתן לראות עכשיו כי לאחר שינוי המגבלה על ידי בנק ישראל, כמעט ולא היו שינויים בריביות המשכנתא והן עדיין נמוכות ואטרקטיביות, עם זאת הבנקים העלו את המרווחים בריבית במסלולי הפריים, ויש להמתין לתגובה של בנק ישראל לצעד זה.

ריבית המשכנתא טיפסה מעלה בתקופת הקורונה
התפרצות נגיף הקורונה השפיעה על המשק המקומי וניתן לראות כיצד הקורונה השפיעה גם על שוק המשכנתאות בישראל. בתקופת הקורונה הבנקים העלו את ריבית המשכנתא ורק במאי 2020 הריבית החלה לרדת מטה חזרה. כמו כן, משבר הקורונה גרם לבנקים לנקוט בצעדים זהירים ולא מעט ישראלים קיבלו סירוב למשכנתאות בשיעור מימון גבוה מעל 60%, במיוחד לווים שנמצאו בחל"ת. הבנקים הקשיחו עמדות ותנאים למתן משכנתאות, ולמרות שהריבית במשק כמעט אפסית ולאחר שינוי מגבלות בנק ישראל, ריבית המשכנתא החלה לעלות מעלה מחדש, בעיקר במסלולי ריבית פריים.

כמו כן, מדד המחירים לצרכן ירד במהלך שנת 2020 ב-0.7% וריבית המשכנתא הממוצעת במסלולים הצמודים למדד המחירים לצרכן ירדה בהשוואה לשנה החולפת בכמעט 0.09%, אלו כמובן חדשות טובות מאוד לנוטלי המשכנתאות. בנוסף, ריבית המשכנתא הממוצעת במסלולים צמודי מדד ירדה גם היא בשיעור של כ-0.14%, זו ירידה משמעותית המשפיעה על לוקחי המשכנתאות, לכן ההמלצות לתמהיל משכנתא לשנת 2021 שונות בהשוואה להמלצות לתמהיל המשכנתא בשנה החולפת.

סיכום לריבית משכנתא לשנת 2021
לסיכום, ריביות המשכנתא במסלולים הלא צמודים ובריבית פריים הן עדיין אטרקטיביות לרוב הלווים, הן משתלמות יותר בהשוואה לריביות במסלולי משכנתא צמודה למדד, וכדאי לנצל את הריביות הנמוכות יחסית בהשוואה לשנים קודמות. מחירי הדיור נמצאים במגמת עלייה מחדש לאחר שהמדינה עודדה משקיעים לחזור לענף, וכדאי לקבל החלטות שקולות בזמן הקרוב כדי לא לפספס את הריביות הנמוכות.

חשוב להדגיש כי אם משבר הקורונה לא השפיע עליכם לרעה ואתם מסוגלים לעמוד בהחזר החודשי של ההלוואה, עדיף לא להתמהמה יותר מידי וכדאי לסגור עסקה ולקחת משכנתא כאשר הריבית עדיין נמוכה ואטרקטיבית, תוך התייחסות נכונה לשינויים העלולים להתרחש בריבית בעתיד. לכן, יש להשקיע זמן ומחשבה בבניית תמהיל המשכנתא, עדיף בעזרת יועץ משכנתאות פרטי, ויותר מתמיד חשוב לבצע סקר השוואת ריביות משכנתא כדי לבחור מסלולים אטרקטיביים ולהפחית סיכונים.

כדי להבטיח החזר משכנתא סביר שאינו מושפע יותר מידי משינויים בריבית, כדאי לפצל את ההלוואה לכמה מסלולים בריביות שונות, וחשוב לזכור כי לכל מסלול בריבית קבועה, משתנה או ריבית פריים יש יתרונות וחסרונות, לכן אין לוותר על ייעוץ וכדאי לבנות את תמהיל המשכנתא בעזרת יועצים מנוסים ולאחר תכנון פיננסי ומכרז בין הבנקים.