מהו ביטוח מקיף והאם הוא באמת משתלם

• מענה ביטוחי לנזקי רכוש אשר נגרמו לצד שלישי באחריות הרכב המבוטח.
• מענה ביטוחי לנזקי רכוש שנגרמו לרכב המבוטח עצמו, בשל אירועים שהתרחשו באשמת הנוהג בו, אירועי פגע וברח או אירועים בהם קיים ספק בשאלת האחריות לנזק.
• כיסוי ופיצוי בגין נזק מוחלט והורדה מן הכביש של הרכב המבוטח.
• כיסוי ופיצוי במקרה של גניבת הרכב.

על מנת להבין את הכדאיות שברכישת ביטוח מקיף, חשוב להבין מהי האפשרות החלופית ומהם מוצרי

הביטוח לרכב הנוספים הקיימים.

ביטוח צד ג'
ביטוח צד ג' הוא מוצר ביטוחי נוסף מעולם ביטוחי הרכוש, הנותן מענה ביטוחי לנזקים שייגרמו לצד שלישי על ידי הרכב המבוטח. הביטוח יכסה נזקים לרכב חונה, רכב נוסע או ציוד נייח (גדר, תחנת אוטובוס, אופניים קשורים), בהתאם לתקרת הכיסוי הביטוחי כפי שנקבעה בפוליסה.

ביטוח צד ג', מטבע הדברים, מוצע במחיר נמוך יותר ממחיר הביטוח המקיף (בהשוואה אל מול אותו הרכב ואותו המבוטח), אולם כפי שניתן לראות מספק כיסוי מוגבל בלבד. הוא מהווה חלופה זולה יותר לביטוח המקיף בעבור מבוטחים בעלי רכב בעל שווי נמוך, שבוחרים ליטול את הסיכון לפגיעה ברכב בשל תאונה שתיגרם באשמתם, וכן את הסיכון לגניבת הרכב, אולם מבקשים להיות מכוסים מפני אפשרות פגיעה ברכב אחר על ידם.

ביטוח חובה
ביטוח חובה כשמו כן הוא - חלה חובה חוקית על רכישתו בעת אחזקת כל רכב מנועי, והוא מספק כיסוי לנזקי גוף בלבד, לכל אדם אשר יינזק כתוצאה מתאונת דרכים בה מעורב הרכב, ללא שאלת אחריות לתאונה.

ביטוח החובה אינו עומד להשוואה אל מול ביטוחי הרכוש: ביטוח מקיף וביטוח צד ג', אינו מספק את אותו כיסוי ולמעשה מהווה מוצר בסיס ביטוחי שעל הלקוח להחליט אם להספק בו, או לרכוש ביטוח נוסף מהביטוחים שצוינו לעיל.

מתי כדאי לרכוש ביטוח מקיף ומתי ביטוח צד ג'
מוצרי ביטוח משקפים למעשה ניהול סיכונים. הבחירה בפוליסת ביטוח רכב זולה יותר ובעלת כיסויים מופחתים היא בחירה כלכלית, אשר באה לשקף הערכת סיכונים נמוכה, לצד יכולת ונכונות לשאת בתוצאות במקרה והסיכון יתממש.

כאשר ערך הרכב הוא נמוך, ייתכנו מקרים בהם ערך הפוליסה המוצעת לביטוח מקיף, תגיע לכדי 30%-50% משווי הרכב, כאמור לטובת ניהול סיכון לאירוע שיתרחש בסבירות נמוכה. במקרה כזה ההעדפה הטבעית תהיה ביטוח צד ג', שתבטיח כיסוי לנזק שייגרם לצד שלישי, וערכו ייקבע בהתאם לערך הרכב או הציוד שיינזק, וללא קשר לערך הרכב המבוטח.

לעומת זאת, בעלים של רכבים בשווי גבוה, בני עשרות אלפי ₪ ובוודאי רכבי יוקרה בעלות מאות אלפי שקלים, לא ייטלו את הסיכון לפגיעה ברכב או גניבה שלו ללא כיסוי ביטוחי, מה גם שעלות הביטוח במקרים הללו ביחס לשווי הרכב, היא בבחינת אחוזים בודדים בלבד.

מוצרי ביטוח מודולריים
בתוך הגדרות המסגרת הללו לתכניות ביטוח הרכב המוצעות, קיימת יותר ויותר גמישות מצד חברות הביטוח והתאמה אישית של מוצרי ביטוח רכב, בהתאמה לאופי הנהג/בעלי הרכב וצרכיו:

 

• ביטוח מקיף ללא כיסוי מפני גניבת הרכב - מוצר ביטוחי שמיועד לאנשים בעלי רכבים בסיכון גניבה נמוך, הן בשל סוג הרכב והן בשל אופי השימוש בו (נהג עובד מהבית, בעל חניה פרטית סגורה והרגלי נסיעה בסביבה הקרובה והבטוחה), ומאפשר את השקט שמעניק ביטוח מקיף למקרה של תאונה, תוך הוזלה משמעותית בשל הפחתת הכיסוי היקר.
• ביטוח חובה+מקיף המתומחר על פי נסיעה בפועל - לנהגים העושים שימוש מועט ברכב, ובשל כך מצמצמים באופן ניכר את רמת הסיכון.