לפניי המבול- העיסוקים הלא נעימים אך הכרחיים בחיינו וגם אחרי

אף אחד לא אוהב לחשוב על המוות, במיוחד כאשר מדובר באנשים צעירים. מוות וזקנה הם דברים שנדמה כאילו הם הולכים יד ביד, אבל לפעמים יש הפתעות לא נעימות וכדאי להתכונן אליהן מראש כדי להפוך את החיים למי שנשאר מאחור מעט קלים יותר. אולי הפתרונות הללו לא יתנו מענה לתחושת האובדן או האבל, אבל הם יכולים לתרום לאפשרויות המשך החיים אחרי המבול של יקירנו.

השוק מציע לא מעט מוצרים שמטרתם היא הבטחת המשפחה והקרובים לשעת צרה. לעתים הדברים נשמעים קרובים אך יש להבינם על מנת לדעת מה באמת יקבלו אלו שחשובים לנו במידת הצורך. כאשר רוכשים ביטוח יש דברים שצריך לברר, להחליט לגביהם, ולקבוע ובכדי לעשות זאת באופן שקול שיענה על הצרכים חייבים להכיר ולהבין את המשמעות של הכלים השונים הקיימים.

צוואות

ישנן ארבע דרכים לכתוב צוואה: בכתב יד, מודפסת לפני עדים, בעל פה בפני רשות או בעל פה בנסיבות חריגות. צוואה בכתב יד נכתבת כולה על ידי המבוטח, בכתב ידו, אינה דורשת התערבות של עורכי דין ואפילו לא עדים. צוואה בפני עדים היא הנפוצה והיא נערכת לרב על ידי עורכי דין כאשר שני עדים שהיו נוכחים בעת חתימת כותב הצוואה חותמים אף הם על כך שהיו עדים לחתימתה. צוואה בעל פה בפני רשות ניתנת לפני שופט או רשם בית המשפט וצוואה בנסיבות חריגות היא צוואה הניתנת בעל פה על ידי אדם לפני מותו. צוואה מסוג זה תקפה לחודש בלבד (במידה והאדם נשאר בחיים).

כל הצוואות תקפות עד לכתיבת צוואה עדכנית יותר. ישנן נסיבות שיכולות להפוך צוואה ללא קבילה:

• צוואה בכתב יד שכולה או חלקה מודפסות או שלא נכתבה בכתב ידו של כותב הצוואה
• צוואה בכתב יד שאינה כוללת חתימה ותאריך
• צוואה הכוללת הוראה לא מוסרית או לא חוקית
• צוואה שלא ברור מה היא מצווה או למי
• צוואה לפני עדים במידה והעדים הם בעלי עניין (בן או בת זוג, מוטבים או כאלו שלקחו חלק פעיל בעריכת הצוואה)
• צוואה שלא נכתבה על ידי בגיר, שהבין במה מדובר או היה פסול דין

צוואה יש לנסח בלשון ציווי ולא כבקשה או משאלה. היא חייבת לכלול תאריך כדי לדעת מי המאוחרת יותר, וחייבת לכלול חתימה – ורצוי על כל דף ועל כל תיקון. חובה להגיד מי יורש ולא רק מי אינו יורש. רצוי לצרף לצוואה אישור כשירות גופני ונפשי (או פסיכו-גריאטרי, במקרה וכותב הצוואה הוא קשיש) כדי למנוע השגות בעניין זה. ניתן להפקיד צוואה תמורת תשלום סמלי אצל הרשם לענייני ירושה. אחת הנקודות החשובות היא הגדרת המוטבים – רצוי להכניס כמה שיותר פרטים מזהים (שמות, כתובות, מספרי תעודת זהות, קשר לכותב הצוואה וכו') על מנת למנוע ספקות ולפשט את התהליך.

ביטוח משכנתא (או ביטוח חיים למשכנתא)

אין כמעט מי שרוכש דירה בארץ ללא לקיחת משכנתא: הלוואה בסכום ניכר לשנים רבות. כאשר לוקחים הלוואה מסוג כזה, הבנק או הגוף שנתן את ההלוואה למעשה לקח על עצמו סיכון ניכר גם בגלל גודל ההלוואה וגם בגלל משך תקופת ההחזר הארוכה. כאשר מדובר בהלוואה ארוכה שיכולה להתמשך גם לשלושים שנה, מי באמת יודע מה ילד יום? דברים רבים משתנים במהלך התקופה שלא ניתן לחזות אותם מראש.

כדי להגן על עצמו מפני הסיכון שדברים ישתנו עד כדי כך שלא ניתן יהיה להחזיר את ההלוואה, הבנק נוקט בכמה צעדי בטיחות. מצד אחד הבנק משעבד את הנכס שנרכש ומגן על השעבוד באמצעות ביטוח מבנה לדירה. הגנה שנייה שהבנק מעניק ללווים היא רכישת ביטוח חיים למשכנתא. כאשר אומרים ביטוח משכנתא מתכוונים למעשה לשני הביטוחים הללו. בביטוח החיים, הבנק מכיר בכך שלפעמים קורים מקרים שללווים אין שליטה עליהם, כמו מקרה מוות, ולפני שיעבוד הדירה ומכירתה כדאי לאפשר פתרון טוב יותר שמצד אחד ישאיר את הלווים עם הדירה ומצד שני עדיין יספק לבנק הגנה על הסכום שאותו הלווה. ביטוח חיים למשכנתא עושה בדיוק את הפעולה הזו. הסכום המבוטח (הסכום שישולם במקרה בו אחד הלווים נפטר לפני סיום החזר המשכנתא) הוא כגובה יתרת המשכנתא, והמוטב בביטוח זה הוא הבנק. במידה ואחד הלווים נפטר לפני סיום ההחזר, חברת הביטוח תחזיר לבנק את סכום המשכנתא במקום בן הזוג או השארים שנותרו בחיים. הבנק קיבל את הכסף שלו בחזרה, ובן או בת הזוג נשארו עם הדירה ואינם צריכים להמשיך ולהחזיר את ההלוואה. בחירת הביטוח מתבצעת על ידי הלווה אשר יכול לבחור בביטוח הבנק או לבחור בביטוח משכנתא של חברה חיצונית לבנק.

ניתן להרחיב את הכיסוי גם למקרי אובדן כושר עבודה. גם במקרה זה יכולת ההחזר של הלווים נפגעת עקב מקרה שאינו תלוי בהם, והביטוח יכול במקרים אלו לשמש כמחזיר ההלוואה ולהקל על מי שלא נפגע ויכולתו להמשיך ולכלכל את המשפחה.

למה צריך לשים לב בביטוח חיים למשכנתא?

יש אופנים רבים לחישוב הפרמיה המשולמת לחברת הביטוח: פרמיה קבועה או משתנה. מבחינת חברת הביטוח, ככל שאנו מתבגרים כך הסיכוי שלנו למות גדול יותר. לרוב, חברת הביטוח תעדיף לשנות את דמי הביטוח מדי שנה, בהתאם לגיל המבוטחים. ישנה אפשרות לעדכן את דמי הביטוח לעתים נדירות יותר (כל 5 או 10 שנים) ואפילו להשאיר את דמי הביטוח קבועים למשך התקופה כולה.

גובה הפרמיה נקבע על ידי מספר פרמטרים: הסכום שיוחזר ורמת הסיכון המשוערת למות בטרם עת. הסכום שיוחזר בביטוח חיים למשכנתא יורד עם השנים, ככל שהיקף ההלוואה שעדיין יש להחזיר לבנק יורדת. לפני החתימה על חוזה ביטוח חיים למשכנתא, כדאי לברר את שני הנושאים הללו – כיצד דמי הביטוח מושפעים מהעלייה בגיל ומהירידה בגובה סכום הביטוח לאורך התקופה כולה.

נושא נוסף אליו יש לשים לב בעת החתימה על הסכם ביטוח חיים למשכנתא הוא נושא הכיסוי לעמלת פירעון מוקדם. בחלק מחוזי המשכנתא תידרשו לשלם קנס על החזר מוקדם מהצפוי של הלוואת המשכנתא. כיוון שבמקרה מוות הביטוח מחזיר את סכום הביטוח לבנק – מדובר למעשה בפירעון מוקדם. הקנס על פירעון כזה יכול להיות משמעותי, במיוחד בתקופה בה ההכנסה המשפחתית נפגעת עקב מות אחד המשתכרים.

ביטוח חיים למשכנתא הוא חשוב כיוון שבמקרה בו אחד מבני הזוג נפטר, לא רק עול הכלכלה השוטפת עובר לכתפי בן הזוג השני אלא גם עול החזר ההלוואה כולה – עול שרבים אינם מסוגלים לעמוד בו לבדם וללא ביטוח החיים למשכנתא משמעותו למעשה איבוד הדירה.

ביטוחי חיים במסגרת הפנסיה

בניגוד לביטוח החיים שנרכש במסגרת לקיחת הלוואת המשכנתא, במסגרת תוכנית הפנסיה הביטוח בא לספק פתרון כלכלי לבני המשפחה שנותרו בחיים לאחר מות אחד מבני הזוג. במשכנתאות, סיום תקופת הביטוח היא סיום החזר ההלוואה. בפנסיה – סיום תקופת הביטוח הוא המוות. עד ליציאה לפנסיה, הסכום שיועבר ליורשים יהיה הסכום שנקבע בחוזה הביטוח. כיוון שהסכום כולל מרכיב חסכון, החלק אותו תשלם חברת הביטוח יהיה ההפרש בין הסכום שנצבר בחסכון והסכום המוגדר בחוזה. לאחר היציאה לפנסיה, הסכומים יהיו חלקיים, בהתאם לסכום שנצבר בלבד.

ישנם אפיקי חסכון שונים לפנסיה. בקרנות הפנסיה החדשות, המוטבים מוגדרים באופן ברור למדי ורק במקרה בו אין שארים (בן\בת זוג וילדים עד לגיל 21 או שאינם מסוגלים לדאוג לפרנסתם) ניתן לקבוע מוטבים אחרים. בביטוחי מנהלים ניתן וצריך לקבוע מוטבים, על פי ראות עיני המבוטח.

גם בביטוחי חיים במסגרת החיסכון הפנסיוני ניתן לרכוש הרחבה לביטוח אובדן כושר עבודה. ביטוח זה בא לוודא כי במקרה בו המבוטח לא יכול להמשיך ולהשתכר, ייווצר לשארים מקור הכנסה חליפי שאמנם קטן מההכנסה שהייתה אך עדיין יאפשר להם להמשיך ולהתקיים.

למה יש לשים לב בביטוחי חיים במסגרת הפנסיה?

ביטוחים במסגרת קרנות הפנסיה זולות יותר בכעשרים אחוז מביטוחים אחרים, פרטיים או במסגרת ביטוח מנהלים. החיסרון של ביטוחים אלו הוא חוסר היכולת לקבוע מוטבים על פי רצון המבוטח. כל עוד מקובל על המבוטח כי היורשים הם בת\בן הזוג והילדים עד לגיל 21 ההבדל אינו משמעותי. כאשר קיים רצון לבטח מישהו אחר מלבדם (הורים מזדקנים, אדם אחר כלשהו) האפשרות היחידה הקיימת היא למעשה דרך ביטוחי מנהלים או ביטוחים פרטיים.

יש לשים לב לאופן התשלום. כיום מרבית הביטוחים הפנסיוניים משלמים לשארים את הסכום כקצבה חודשית. כאשר הרצון הוא להעביר סכום כסף חד פעמי למוטבים – צריך לוודא זאת מראש.

גובה הסכום המבוטח אף הוא נקבע באופן גורף לכלל המבוטחים בקרנות הפנסיה במסלול מסוים. כדי לשים לכך לב ולוודא כי הסכום מספיק לצרכים.

חוזים שנחתמו לפני 1992 כוללים תנאים עדיפים לרב למבוטחים – קצבאות גבוהות יותר או פרמיות קבועות, לדוגמה. אם יש בידכם חוזה מלפני 1992, לא כדאי למהר ולהחליפו לפני שביררתם היטב כי ההחלפה משתלמת גם מבחינת גובה הסכום שישולם בסופו של דבר וגם מבחינת גובה הפרמיה שיעודכן על פי גילכם הנוכחי.

בכל ביטוחי החיים במסגרת הפנסיה חשוב לציין מוטבים כולל מספרי תעודות זהות, סוג הקשר וכדומה. פירוט כזה ימנע עיכוב בתשלומים עקב צפייה לצו ירושה.

ביטוחי חיים פרטיים

קיימת הסכמה בביטוח כי במידה והביטוח יכול להחזיר את המצב לקדמותו אז לא ניתן לקבל עבור אותו מקרה פעמיים ביטוח. אם לדוגמה הרכב נפגע, דמי הביטוח המגיעים לכם הם הסכום שיידרש על מנת לתקן את הרכב. כיוון שברור שבמקרה מוות אין אפשרות להחזיר את המצב לקדמותו, אין מניעה לקבל כפל ביטוחים – ובלבד שאלו ידעו אחד על השני מראש.

ביטוח חיים פרטי דומה במהותו ביטוח חיים במסגרת הפנסיה אבל מדובר בחוזה פרטי בינכם לבין חברת הביטוח. ביטוחים אלו לרב מסתיימים בגיל מסוים, מוגדר מראש, ובניגוד לביטוחים הכוללים מרכיב חסכון – במידה ותגיעו לגיל הזה אז לא תהיו יותר מבוטחים וגם הכספים ששילמתם במהלך השנים יישארו בידי חברת הביטוח.

ביטוח חיים פרטי מיועד עבור מי שמעוניין להשלים כספים שמשפחתו תקבל לאחר מותו או מי שמעוניין לבטח אדם שאינו בת או בן הזוג והילדים עד לגיל 21. אנשים נוספים שכדאי לחשוב לבטח בביטוח חיים פרטי הם אנשים שבחרו להישאר בבית ולטפל בילדים. לכאורה, מות המטפל במשפחה לא יפגע בהכנסה. למעשה, העבודה שעושה זה שנשאר בבית מאפשרת לבת או בן הזוג לפתח קריירה עליה יצטרך לוותר או למצוא פתרון חליפי בתשלום גבוה לתפקיד אותו מילא בן הזוג שנשאר עם הילדים – כך שגם במקרה זה הכנסת המשפחה תפגע באופן משמעותי.

כיוון שמדובר בביטוח פרטי, תנאי הביטוח הם הגמישים ביותר – כיצד הכספים יתקבלו (כקצבה או כסכום חד פעמי), מתי הכספים יתקבלו, כמה כספים יתקבלו. ככול שהסכום המבוטח גבוה יותר, כך הפרמיה תהיה גבוהה יותר. גורמים נוספים שעלולים לייקר את הפרמיה הם גורמי סיכון שונים – מצבים רפואיים קודמים, עישון, גיל, או הרגלים שעלולים להיות מסוכנים (למשל צלילה).

ביטוח אובדן כושר עבודה

גם בביטוחים פרטיים ניתן להוסיף ביטוחי אבדן כושר עבודה. ביטוח כזה מאפשר לקבל סכום כסף או קצבה במקרים בהם המבוטח אינו מסוגל לעבוד. חשוב מאד לשים לב לדקויות הניסוח בחוזי ביטוח מסוג זה. ישנם חוזים המכסים אובדן כושר עבודה לעבודה כלשהי, אחרים מדייקים לעבודה אותה המבוטח עשה. הסיכוי לממש ביטוח כאשר הגדרת המקצוע היא מדויקת גבוהה יותר.

נושא נוסף אליו יש לשים לב ברכישת ביטוח אובדן כושר עבודה היא נושא חלקיות וזמניות הפגיעה. ישנם ביטוחים בהם ההחזר מידי, אחרים כוללים תקופות השתתפות עצמית שיכולות לנוע מימים אחדים ועד לחצי שנה.

לחשוב על המחר, במיוחד על מחר שאינו סימפטי, אינו דבר נעים. אבל הכנה כזו מראש מורידה דאגות ומאפשרת למי שנשאר מאחור להמשיך ולהתקיים כלכלית עם פגיעה מעטה ככל הניתן.